Jak wybrać tani leasing?

Leasing pozostaje jednym z najczęściej wybieranych sposobów finansowania w Polsce. Według danych Związku Polskiego Leasingu, w 2024 roku wartość finansowania przekroczyła 115 miliardów złotych. Wzrost zainteresowania leasingiem napędzają nie tylko przedsiębiorcy, ale również klienci indywidualni, którzy coraz częściej korzystają z elastycznych modeli finansowania.

Popularnym ostatnio trendem jest również rosnąca popularność leasingu samochodów elektrycznych – aż 74% takich pojazdów zostało sfinansowanych leasingiem lub wynajmem długoterminowym. W obliczu rosnących kosztów zakupu aut oraz nowych unijnych regulacji, leasing samochodu staje się wygodnym i efektywnym rozwiązaniem. Jak jednak upewnić się, że wybrana oferta rzeczywiście będzie korzystna?

Czym jest leasing i jak rozumieć jego koszty?

Leasing często opisuje się w procentach, które mogą być mylące dla osób, które nie miały z nim wcześniej do czynienia. 100% leasingu to wartość netto pojazdu lub innego środka trwałego. Wszystko, co przekracza tę kwotę, stanowi koszt leasingu, czyli różnicę między wartością przedmiotu a łączną kwotą, którą zapłacimy w ratach – wraz z wkładem własnym i wykupem.

Przykładowo leasing na poziomie 110% oznacza, że koszty wynoszą dodatkowe 10% wartości pojazdu. W praktyce te dodatkowe środki to wynagrodzenie leasingodawcy za udostępnienie finansowania. Koszty te zależą od długości trwania umowy, wysokości wkładu własnego, poziomu wykupu, a także polityki ryzyka stosowanej przez leasingodawcę.

Leasing operacyjny pozwala zaliczyć pełne raty leasingowe do kosztów uzyskania przychodu – jest to rozwiązanie szczególnie korzystne podatkowo dla przedsiębiorców. Z kolei leasing finansowy daje możliwość amortyzacji środka trwałego przez leasingobiorcę – takie rozwiązanie może być bardziej opłacalne przy długoterminowym użytkowaniu pojazdu.

Wpływ parametrów leasingu na jego koszt

Decydując się na leasing, często kierujemy się wysokością miesięcznej raty. Niska rata może wydawać się atrakcyjna, ale czy na pewno oznacza korzystną ofertę?

W pierwszym przypadku leasing dotyczy samochodu o wartości 100 tys. zł, finansowanego na 60 miesięcy, z wkładem własnym 5% (5 tys. zł) i wykupem na poziomie 20% (20 tys. zł). Miesięczna rata wynosi 1463 zł, co po 60 miesiącach daje łącznie 87 780 zł.

Dodając wkład własny i wykup, całkowity koszt leasingu wynosi 112 780 zł, czyli 112,78% wartości samochodu. W tym scenariuszu koszty leasingu wynoszą około 13% wartości pojazdu.

W drugim przykładzie leasing dotyczy tego samego auta, ale okres finansowania to 48 miesięcy, wkład własny wynosi 20% (20 tys. zł), a wykup jest symboliczny – 1% (1 tys. zł). Miesięczna rata wynosi 1837 zł, co po 48 miesiącach daje 88 176 zł. Po dodaniu wkładu własnego i wykupu całkowity koszt leasingu wynosi 109 176 zł, czyli 109,18% wartości pojazdu. Koszt finansowania to w tym wypadku 9% wartości samochodu.

Niska rata w pierwszym przypadku wiąże się z wyższym całkowitym kosztem leasingu. Dłuższy czas trwania umowy i niższy wkład własny zwiększają ryzyko dla leasingodawcy, który kompensuje to wyższymi kosztami finansowania.

Jak wybrać korzystny leasing?

Przy wyborze oferty warto pamiętać, że tani leasing to niska rata, ale przede wszystkim korzystny całkowity koszt finansowania, uwzględniający także dobrze dobrane parametry umowy.

Należy pamiętać, że im krótszy czas finansowania, większa wpłata własnea i niższy wykup, tym niższy całkowity koszt leasingu. Krótsze umowy leasingowe wiążą się z mniejszym ryzykiem dla finansującego, a to bezpośrednio przekłada się na obniżenie kosztów.

Wpłata własna również odgrywa istotną rolę. Wysoka wpłata już na początku umowy zwiększa wiarygodność klienta w oczach leasingodawcy, mogące prowadzić do korzystniejszych warunków.

Natomiast wysoki wykup, który obniża raty leasingowe, często oznacza wyższy całkowity koszt finansowania. Dlatego warto dokładnie przemyśleć, jakie rozwiązanie lepiej odpowiada naszym możliwościom finansowym i planom dotyczącym użytkowania pojazdu po zakończeniu umowy.

Analizując różne oferty leasingowe, istotne jest spojrzenie na całkowity koszt finansowania, a nie jedynie na wysokość miesięcznej raty. Niska rata może wydawać się korzystna w krótkim okresie, ale w dłuższej perspektywie może oznaczać o wiele wyższe wydatki. Sprawdź takę dodatkowe usługi oferowane przez leasingodawcę np. niektóre firmy zapewniają pakiety serwisowe lub ubezpieczenie w ramach raty.

Przed podpisaniem umowy warto przeanalizować takie parametry jak:

1. Długość trwania umowy – Krótszy okres leasingu, mimo wyższych rat, zwykle prowadzi do niższych całkowitych kosztów finansowania.
2. Wpłata własna – Im większy wkład początkowy, tym bardziej obniżają się koszty całkowite oraz miesięczne ryzyko dla leasingodawcy.
3. Wykup końcowy – Warto przemyśleć jego wysokość w kontekście naszych planów dotyczących dalszego użytkowania pojazdu. Niski wykup zmniejsza całkowity koszt leasingu.
4. Elastyczność oferty – Niektóre firmy leasingowe oferują możliwość dostosowania warunków finansowania, które moga pomóc w optymalizacji kosztów.

Jak obliczyć całkowity koszt leasingu?

Aby dokładnie oszacować całkowity koszt leasingu, warto poprosić leasingodawcę o przedstawienie szczegółowego harmonogramu spłat oraz uwzględnienie wszystkich opłat dodatkowych. Przykładowo:

• Raty miesięczne: Ich suma stanowi największą część kosztów.
• Wpłata początkowa: Obniża podstawę finansowania.
• Wykup końcowy: Wpływa na ostateczną kwotę zapłaconą za przedmiot leasingu.

Przed podpisaniem umowy warto także porównać oferty różnych firm leasingowych, ponieważ nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt finansowania. Odpowiednio skonstruowana umowa leasingowa jest zwykle wygodnym i opłacalnym rozwiązaniem.